Аннуитетные и дифференцированные платежи – отличия

27 декабря, 2013
Аннуитетные и дифференцированные платежи – отличия

Ни для кого не секрет, что выдача банками кредитов физическим лицам в нашей стране в последнее десятилетие развивалась усиленными темпами. Это вызвало закономерный интерес населения, поскольку увеличилась его покупательная способность.

Примечателен, однако, тот факт, что многие стали разбираться не только в видах кредитования, но даже и в некоторых терминах финансовой математики. В частности, заёмщики научились различать аннуитетные и дифференцированные платежи. Иначе говоря, у населения сформировалась определённая культура погашения кредитов.

Суть аннуитетных платежей такова, что здесь сразу же исчисляются проценты за весь срок кредитования, прибавляются к основному долгу, а затем вся эта сумма распределяется по месяцам. Можно видеть, что по аннуитету ежемесячные оплаты одинаковы, то есть, заёмщик платит каждый месяц одну и ту же сумму. Стоит обратить внимание, что в составе первых платежей велик удельный вес процентов, в составе последних – основного долга. Это часто трактуется как удобный момент для банка.

По дифференцированным платежам основной долг в плановых целях разбит по месяцам, проценты же, как говорят, «идут на остаток». Каждое погашение снижает остаток кредита. Насколько он снизится, зависит от выплаченной суммы, которая, кстати, может быть любой. То есть, проценты всегда начисляются на остаток задолженности, образовавшийся в результате последнего погашения. Поэтому можно сказать, что дифференцированные платежи уменьшаются из месяца в месяц.

Преимущество дифференцированных платежей в том, что они безгранично удобны для досрочного погашения кредита. Также по дифференцированным платежам при прочих равных условиях переплачивается меньше процентов, чем по аннуитетам. Однако аннуитетные платежи несколько проще для планирования бюджета. Здесь возможен точный и наглядный график выплат, в то время как по дифференцированным выплатам каждый платёж в целях точности нужно узнавать хотя бы в плане минимально необходимой суммы. Ещё можно отметить, что по аннуитетам больше предельная сумма кредита, которую может просить заёмщик.

В последнее время банки работают, в основном, только с аннуитетами. Одни считают, что это вызвано заботой о собственной выгоде. Другие полагают, что это делается для удобства заёмщиков. Но, в любом случае, люди проявляют к этой тенденции практический интерес. Они пытаются использовать выгоды аннуитетов и сожалеют о недоступных преимуществах дифференцированных оплат. Данный факт, бесспорно, является сам по себе весьма позитивным моментом.

Ответить

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *

Вы можете использовать это HTMLтеги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Яндекс.Метрика