Почему депозит – не лучший вариант инвестирования?

8 июля, 2022

Самым популярным способом сбережений для большинства россиян являются банковские депозиты. Вам не нужны никакие знания или навыки, чтобы экономить таким способом. Все, что вам нужно сделать, это положить деньги на счет и ждать, пока банк выплатит проценты. Эксперт Brobank.ru объясняет, почему депозит – не самый эффективный способ сбережения и инвестирования.

Преимущества депозитов

Депозиты обеспечивают гарантированный доход и являются самым безопасным способом заработка по сравнению с другими вариантами инвестирования. Вкладчик, независимо от условий, сможет сохранить определенную сумму, если обратится в банк, участвующий в программе страхования. Кроме того, можно выбрать схему пополнения счета, в которой первоначальная сумма может быть взята из зарплаты или другого регулярного дохода.
Основными преимуществами депозитов являются:
Минимальное участие вкладчика;

Специальные знания не требуются;деньги приносят доход, а не просто ничего не стоят, как в случае с наличными;минимальный риск, так как сумма до 1,4 млн рублей застрахована государством, поэтому даже если банк обанкротится, вкладчик сможет вернуть деньги;

предсказуемость и ясность результата, даже в момент подписания депозитного договора.

Депозит – это надежный способ инвестирования

Делая депозит, вы знаете об этом заранее:
На какой срок размещаются деньги;

С какой процентной ставкой;

С капитализацией или с выплатой процентов через определенные промежутки времени – раз в месяц, квартал, полгода или год;

Расчитать доходность вклада можно заранее, используя калькулятор депозита

Можно ли пополнить счет или снять часть суммы со счета.

Доходность депозита может быть увеличена за счет капитализации. Это означает, что банк не будет выплачивать начисленные проценты, а добавит их к балансу счета. В следующем периоде проценты будут начисляться на общую сумму, включая проценты, начисленные ранее.
Недостатки инвестирования

Несмотря на все преимущества депозита, он имеет и ряд недостатков:
Минимальная прибыль.

Банковские вклады не защитят вас от инфляции. Деньги на депозитном счете, хотя и приносят небольшую прибыль, все же ниже нормы амортизации.

Низкая ликвидность. Если вкладчик захочет снять средства до окончания срока вклада, банк вернет только первоначальную сумму плюс минимальные проценты. Обычно прибыль в этом случае составляет 0,01-0,1%. Хотя можно найти банковские схемы с более выгодными условиями досрочного снятия средств, процент все равно будет очень низким.Несмотря на серьезные недостатки, депозиты остаются популярной формой сбережений. Многие инвесторы, даже опытные, открывают депозиты или сберегательные карты. Они используются для поддержания финансовой подушки или резервной части наличности, которая позволяет не выводить основной капитал с фондового рынка. Если этого не предусмотреть, инвестиции окажутся под угрозой во время форс-мажорных обстоятельств, когда средства нужны очень срочно.
Другие способы инвестирования

Разумные инвесторы всегда диверсифицируют свои портфели – по странам, секторам и уровню риска. Они готовы рискнуть определенной суммой капитала, чтобы заработать больше, но они также откладывают определенную сумму денег на случай непредвиденных обстоятельств. Банковские вклады являются безрисковыми инвестициями. Они защищены системой страхования, в то время как все остальные способы зарабатывания денег могут привести к потере или полной утрате капитала.
Для работы на фондовом рынке частному инвестору необходим брокерский счет. После его открытия вы можете вносить деньги и отдавать приказы брокеру на покупку и продажу ценных бумаг и других финансовых инструментов. Если у вас мало опыта и знаний, лучше начать с инвестиций, которые связаны с меньшим риском.

К таким вариантам относятся:
покупка государственных облигаций, паев ПИФов, акций “дивидендных аристократов”, структурированных инструментов;

Доля в жилье;

перевод средств на инвестиционный депозит.

Когда вы наберетесь опыта, будете готовы рисковать и зарабатывать больше, вы сможете перейти к торговле такими активами, как фьючерсы, опционы или криптовалюты.
Облигации

Облигации несут наименьший риск по сравнению с банковским депозитом. Особенно когда речь идет об ОФЭ, которые представляют собой долговые ценные бумаги, выпущенные правительством. Идея федеральных облигаций заключается в том, что правительство одалживает деньги у граждан, а затем постепенно выплачивает их. Государство выплачивает небольшую сумму процентов – купонный доход. Когда срок действия облигации федерального займа истекает, ее эмитент возвращает держателю всю стоимость ценной бумаги.
Облигации используются для кредитования частных инвесторов, не только государственных, но и местных органов власти, крупных корпораций с государственным участием и других компаний с различными формами собственности.
Облигации обладают большей ликвидностью, чем депозиты

Облигации отличаются от депозитов:
Более высокий уровень ликвидности. Облигации могут быть проданы в любое время. ОФЗ и облигации крупных корпораций постоянно торгуются на бирже. Поэтому их можно покупать и продавать в любой день, когда они торгуются.Возможность получить больше денег до истечения срока действия бумаги. При продаже облигации продавец всегда получает часть накопленного купонного дохода. Это как если бы банк, закрывая депозит, выплатил все начисленные проценты в день снятия суммы.

Более высокие процентные ставки, чем в случае с депозитами. Поэтому в случае обесценивания капитала инвестор теряет меньше, чем вкладчик. Однако остерегайтесь слишком высокой доходности облигаций, поскольку эмитент, предлагающий такие условия, может обанкротиться, и в этом случае одолженные ему деньги сгорят.

Возможности реинвестирования. Решение о реинвестировании дохода полностью зависит от инвестора, а капитализация процентов по вкладу возможна только в том случае, если у банка есть такие условия.

Нужно учиться. Чтобы начать инвестировать, вам необходимо разобраться в понятиях и терминологии фондового рынка. Не зная основ, трудно определить, в какие облигации стоит инвестировать.Инвестиции в облигации не застрахованы, поэтому их предсказуемость ниже. Однако риск неудачи настолько низок, что многие инвесторы считают их эквивалентом депозитов и держат часть своего капитала в таких ценных бумагах. Их можно быстро продать без потери накопленного дохода.
Investcopilka

Некоторые банки предлагают постепенный переход к инвестированию. Например, “Тинькофф” запустил услугу микроинвестирования под названием “Инвесткопилка”. По сути, это то же самое, что и брокерский счет, с помощью которого клиент решает, как накапливать деньги и на что их тратить.
Инвесткопилка Тинькофф Банка пополняется за счет:
Округление суммы покупки в большую сторону. Например, кофе стоит 48 рублей, округление составляет 10 рублей, поэтому 2 рубля пойдут в “Инвесткопилку”. Вы также можете установить более крупный шаг – 50 или 100 рублей. Если вы используете функцию Smart Rounding, при оплате чеком от 2 000 до 10 000 рублей разница составит 500 рублей, а если сумма платежа больше 10 000 рублей, 1 000 рублей пойдет в Инвесткопилку.Cashback при оплате картами Тинькофф Банка.

Проценты, начисляемые на остаток средств на счете.Автоматические переводы. Например, установите перечисление 10 000 рублей с каждой зарплаты или другого поступления средств на счет.

Внесение средств вручную. Если у вас есть карта Tinkoff Black, вы можете в любое время самостоятельно осуществлять переводы на свой счет в Инвесткопилке.

Инвестиционный счет можно открыть в разных валютах – долларах, евро или рублях. Деньги с этого счета автоматически инвестируются банком в паи инвестиционного фонда Tinkoff Perpetual Portfolio, который состоит из золота, акций, облигаций и наличных денег.
Нет необходимости платить брокерские комиссии или тратить деньги на управление деньгами, поэтому клиент может копить и наблюдать со стороны, как его деньги превращаются в инвестиции. Тинькофф Банк автоматически удерживает подоходный налог по ставке 13% при получении дохода по счету.
Инвесткопилка показывает более высокую доходность, чем депозит. Счет в рублях может приносить 12-14% в год, в долларах и евро – 5-9%. Однако Тинькофф Банк не предоставляет никаких гарантий, и деньги на счете не застрахованы. Поэтому инвестор может не только получить прибыль, но и понести убытки.
По данным Тинькофф Банка, более 1,3 миллиона человек пользуются услугами Инвесткапитала. Большинство из них затем также открывают брокерский счет, чтобы самим инвестировать и торговать на фондовом рынке.
Другие банки предлагают аналогичные услуги. В частности, в БКС Банке можно оформить вклад “Инвестиционный”, на который приобретаются паи паевых инвестиционных фондов. Некоторые банки инвестируют в бессрочные портфели или другие структурированные финансовые продукты с минимальным или средним риском.
HHI Страхование также может быть выгодным при инвестиционном страховании жизни. В этом случае страхователь платит страховые взносы, а страховщик инвестирует их в фондовый рынок. После оформления полиса клиент получает право на все взносы и инвестиционный доход, а в случае наступления страхового случая – на компенсацию от страховой компании.

Депонированные страховщиком суммы инвестируются в активы со средним и высоким уровнем риска. Большинство страховщиков позволяют вам выбрать консервативную, умеренную или агрессивную инвестиционную стратегию. Если инвестиции принесут убыток, страховщик выплатит только гарантированную часть.
Помните, что инвестиции в жилье не застрахованы

По данным Банка России, FHL демонстрируют низкую доходность по сравнению с банковскими депозитами. Только одному из шести страховщиков удалось заработать более 5% в год, а более 30% вышли в ноль.
Деньги HUD не застрахованы, даже если банк оформит полис, поэтому нет гарантии прибыли, и вы можете потерять все свои деньги, если банк обанкротится.
У большинства страховщиков годовая премия составляет 100 000 рублей, а минимальный срок страхования – 5-10 лет. Вы можете досрочно расторгнуть договор, но в некоторых случаях сумма, которую вернет страховая компания, меньше суммы, уплаченной страхователем. Чтобы понять, как это работает, и не остаться ни с чем, внимательно прочитайте условия и положения перед подписанием договора.
Структурированные инструментыОбъединенные или структурированные продукты представляют собой набор инвестиционных активов со сбалансированным соотношением риск/вознаграждение. В целом он похож на готовый инвестиционный портфель, содержащий как рискованные, так и консервативные активы.
Наиболее распространенная защитная часть структурированного продукта, которая снижает уровень риска и размер потерь в периоды падения рынка:
банковские депозитыЗолото и другие драгоценные металлы;облигации.Рискованная часть редко превышает 5-15% портфеля. Он также состоит из нескольких активов – акций, фьючерсов, опционов, криптовалют и других инструментов. Эта часть портфеля может приносить как более высокие прибыли, так и более серьезные убытки.
Структурированные продукты создаются брокерами, управляющими активами или инвестиционными компаниями. Они рассчитаны на разные сроки, суммы входа и уровни риска. Существуют предложения с частичной защитой капитала, с выплатой купонов в течение срока действия инвестиций или по его окончании. Особым случаем структурированных продуктов является депозит, привязанный к индексу.
Каждый сложный инструмент, например, состоит из двух частей:
Обычный депозит с заранее известной доходностью;

Акции, опционы, фьючерсы, облигации – один или любая комбинация.

Невозможно обеспечить защиту всех денег, вложенных в структурированный продукт. Деньги инвестора не застрахованы, как в случае с депозитом. Досрочный выход из программы без финансовых потерь невозможен. Нет гарантии высокой доходности, и в конечном итоге инвестор может понести убытки.
Вы можете попробовать создать структурированный продукт самостоятельно, но это требует глубоких знаний и погружения в инвестирование.
Акции “голубых фишек”, выплачивающие дивидендыПокупка акций – более рискованный вид инвестиций, чем все предыдущие. Вы можете получать доход от акций двумя способами:
покупайте дешевле и продавайте дороже;покупать акции компаний, выплачивающих дивиденды.Невозможно учесть все риски, связанные с инвестированием в акцииДля создания пакета их перспективных акций необходимы знания и опыт. Доход от акций не гарантирован. Даже известные компании могут обанкротиться или перестать выплачивать дивиденды акционерам. Чтобы начать инвестировать, не нужно накапливать большой капитал. Некоторые акции стоят десятки или сотни рублей. Но и с минимальными инвестициями вы не получите большой прибыли.

Резюме

Если вы будете хранить свои деньги только в депозитах, вы не получите высокой доходности. Этот вид инвестиций является самым безопасным, но лишь незначительно покрывает потери из-за постоянной инфляции.
Если вы хотите получить больше, вам придется принять определенный уровень риска. Помните, что чем выше возможный выигрыш, тем больше вероятность проигрыша.
Прежде чем начать инвестировать, необходимо установить следующие параметры:
Сколько вы готовы инвестировать;как долго;В какой валюте вы будете инвестировать – в долларах, рублях или евро;требуется ли регулярное снятие средств или вся прибыль должна быть реинвестирована;Сколько вы готовы потерять, не рискуя собственным душевным спокойствием.Не инвестируйте в активы, которые вы не понимаете. Если у вас нет времени или желания самостоятельно изучать инвестирование, передайте свой капитал в управление или купите структурированные инструменты. Иметь портфель активов с разным уровнем риска. Не вкладывайте слишком много средств в одну отрасль или страну.

Ответить

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *

Вы можете использовать это HTMLтеги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>